Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада заключается в письменной форме (ст. 836 ГК). Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Однако выдача сберегательной книжки или сберегательного сертификата не исключает возможность составления отдельного письменного договора (что, как правило, и происходит). Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Закон специально регулирует удостоверение внесения вклада сберегательной книжкой и сберегательным или депозитным сертификатом. Согласно ст. 843 ГК в качестве общего правила заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, хотя иное может быть предусмотрено соглашением сторон. Реквизиты сберегательной книжки, которые в ней должны быть указаны, перечислены в п. 1 ст. 843 ГК. Это:

– наименование и место нахождения банка (а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала);

– номер счета по вкладу;

– все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Эти реквизиты должны быть удостоверены банком. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Если не доказано иное, состояние вклада, а также данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Сберегательная книжка подразделяется на именную сберегательную книжку и сберегательную книжку на предъявителя. Именная сберегательная книжка представляет собой документ, удостоверяющий принадлежность вклада определенному лицу, сберегательная книжка на предъявителя же признана законом ценной бумагой.

В связи с этим различаются последствия утраты или приведения в негодное состояние для предъявления в банк именной сберегательной книжки и сберегательной книжки на предъявителя. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую. Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (ст. 148 ГК), а именно в судебном порядке в соответствии с гражданско-процессуальным законодательством.

Ценной бумагой также является сберегательный (депозитный) сертификат (ст. 844 ГК). Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Регулирование требований к данным сертификатам, а также прав их выпуска и размещения банками установлено Положением о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, утвержденным письмом Банка России от 10 февраля 1992 г. №14–3–20 (в редакции указания Банка России от 31 августа 1998 г. №333-У). Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.