Особенности предотвращения мошенничества на зарубежном страховом рынке

В зависимости от характера убытка все документы передаются эксперту, специализирующемуся на том или ином виде страхования или в специализированные центры по определению ущерба (например, по автомобильному страхованию или страхованию имущества граждан). Именно на этом этапе проводится предварительная оценка законности предъявленного иска в страховую компанию и определяется, требует ли это дело повышенного внимания. Если убыток не вызывает сомнения, то специальные независимые бюро юристов быстро дают правовое заключение. Механизм правового заключения применяется для того, чтобы в том случае, если клиент не согласен с решением страховой компании первоначально, в целях избежания дополнительных расходов на адвокатов, мог обратиться в третейское юридическое бюро. При несогласии с решением бюро клиент может обратиться к адвокатам и в суд. Практика показала эффективность такого прохождения документов, поскольку не более 2-3 процентов от всех дел доходит до адвокатов и судов. В самом же страховом контракте указано, что ущерб может определяться как стороной клиента, так и стороной страховой компании, и в случае разногласия независимое бюро будет выносить свое решение.

Для того чтобы отказать в выплате возмещения (отвергнуть иск), страховая компания должна доказать так называемый “треугольник злоумышленника”, включающий в себя мотив подлога, возможность его совершения и последствия. Для прояснения каждого из них страховая компания привлекает своих следователей, прежде всего для доказательства наличия мотивов подлога. По расследованию последствий происшествия в компании имеются специальные следователи — инженеры, которые занимаются экспертной оценкой. Возможность подлога также доказывают специальные следователи, которые, прежде всего, устанавливают “алиби” клиента. В страховой компании, как правило, этими вопросами занимаются работники, состоящие в штате, однако в ряде случаев к этой работе привлекаются и специалисты со стороны. Кроме того, в стране создана сеть фирм, независимых бюро расследования, которые специализируются только по вопросам страхования, и имеет лицензию на эту деятельность. Они могут привлекаться страховыми компаниями к расследованию дела, если своими силами эту работу выполнить невозможно.

С такими бюро по расследованию страховые компании заключают договоры. Обязательному расследованию подлежат дела, по которым убытки превышают 25,0 тысяч канадских долларов, а до 25,0 тысяч долларов — только в том случае, если в нем что-то настораживает. Как правило, расследование сомнительных дел страховой компанией или независимым бюро проводится параллельно с полицией (страховая компания проводит свое расследование, а полиция — свое). Независимое от полиции расследование страховщики проводят потому, что конечные цели, стоящие перед ними, различны. Для страховых компаний главным является выплата или невыплата возмещения по убыткам, а для полиции — привлечение или не привлечение к уголовной ответственности.

В Канаде мошенничество считается преступлением и наказывается в уголовном порядке. Часто происходит так, что полиция не находит состава преступления в действиях страхователя, а страховая компания доказывает факт мошенничества и отказывает в выплате страхового возмещения. Такие дела, как правило, решаются в суде. Для того, чтобы возбудить уголовное дело, необходимо доказать, что действия клиента были осознаны и привели к совершению преступления. В этом случае задачей страховой компании является передача всех собранных данных по делу в полицию. Получив новые факты, полиция решает: возбуждать или не возбуждать уголовное дело. Как правило, при передаче в полицию страховой компанией документов о доказательстве факта мошенничества, полиция возбуждает уголовное дело и проводит свое расследование. В том случае, когда страховая компания выплатила страховое возмещение, а в последующем установила факт подлога, возврат средств производится в судебном порядке. Большое внимание борьбе с мошенничеством уделяют также страховщики Италии, Германии, Англии и других стран.